La conveniencia se ha convertido en apuestas de mesa ahora. En los últimos años, especialmente desde el inicio de COVID, hemos llegado a esperar que lo que necesitamos se pueda dejar en nuestra puerta con solo hacer clic en un botón. Estas expectativas se extienden más allá de nuestra vida personal y se reflejan en la forma en que manejamos los negocios, razón por la cual las finanzas integradas están creciendo tan rápidamente.
Para los proveedores de software independientes (ISV), ofrecer capital a sus comerciantes puede ser un paso importante en la relación. Poner capital en sus manos cuando lo necesitan ayuda a garantizar que los comerciantes se mantengan saludables y operativos, y darles acceso a ese capital a través de su plataforma de software aumenta la aceptación y la lealtad al permitir que el comerciante obtenga todo lo que necesita en un solo lugar.
Los propietarios de pequeñas empresas desean un acceso rápido al capital en el que ya invierten tiempo en el software que utilizan para administrar su negocio diario. Agregue a eso la disminución en el acceso al dinero de capital de riesgo, y hay una gran oportunidad para las empresas de software. Pero además de la oportunidad, también presenta un gran desafío.
El reto de construir una financiación integrada
En pocas palabras, iniciar un negocio de préstamos es increíblemente difícil. Hay muchas piezas móviles y obstáculos que debes superar para que sea duradero. Cuando realmente lo desglosas, hay cinco requisitos cruciales:
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Acceso a clientes de calidad en el momento adecuado, con bajos costos de adquisición de clientes (CAC) y un proceso de conversión sin fricciones
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Conjuntos de datos consistentes y consistentes para la suscripción de riesgos: un desafío dada la complejidad e inconsistencia inherentes a los datos de las pequeñas empresas
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Un historial comprobado de suscripción con modelos de riesgo confiables que brindan resultados consistentes
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Operaciones eficientes capaces de automatizar procesos de extremo a extremo para mantener los costos operativos variables por debajo de aproximadamente el 2 % de los ingresos
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Y, por supuesto, el acceso al capital, piedra angular del crédito
El problema es que el acceso al capital depende de la ejecución exitosa de los cuatro requisitos anteriores. La creciente verticalización del software ofrece una ventaja en dos de estas áreas, pero ¿pueden las empresas de software vencer a las demás? Y cuando se trata de construir internamente, ¿deberían siquiera intentarlo?
La verticalización de los pagos y el software específico de la industria
La verticalización de los pagos es una tendencia constante, con herramientas de software integrales que ayudan a los dueños de negocios a administrar sus operaciones sin problemas. Un buen ejemplo es Toast, una plataforma ampliamente reconocida que ayuda a los propietarios de restaurantes a supervisar casi cualquier cosa. Esta tendencia solo continuará, lo que conducirá a más sistemas operativos de extremo a extremo que simplifican la gestión comercial y el procesamiento de pagos.
El software específico de la industria contiene datos de transacciones únicos, precisos y en tiempo real que pueden proporcionar una base sólida para construir un negocio de préstamos. También proporciona un embudo constante de nuevos clientes, que ya están comprometidos con el software y lo usan regularmente. Sin embargo, si bien las verticales de software pueden cumplir con los dos primeros requisitos de CAC bajo y datos consistentes, carecen de experiencia en suscripción, eficiencia operativa y acceso a capital.
Estos son desafíos formidables que enfrentan incluso muchos prestamistas de juegos puros, especialmente durante ciclos económicos difíciles. Habiendo tenido la oportunidad de desempeñar un papel importante en el crecimiento de QuickBooks Capital y Square Banking, puedo decir dos cosas con certeza: estos son obstáculos importantes que superar, incluso para empresas con recursos masivos, y este es el tipo de problemas que fintech nació para resolver.
¿Construir o no construir?
La integración perfecta de los servicios financieros en el software específico de la industria puede aportar un gran valor a los propietarios de empresas. Pero la mayor fortaleza de estas empresas de software radica en su especialización. Se enfocan intensamente en su industria y la entienden, y crear un producto de préstamo está fuera de su punto óptimo. La creación de un producto de préstamo interno desvía esa atención de una manera que sería catastrófica para muchos proveedores de software. La solución es asociarse con alguien cuyo fuerte sea conectar empresas con capital a través de la tecnología.
Fintech tiene un papel importante que desempeñar para hacer que el financiamiento sea más accesible para los propietarios de pequeñas empresas, y los servicios financieros integrados tienen mucho sentido. Con experiencia en finanzas y tecnología, el socio fintech adecuado puede automatizar el proceso de suscripción, obteniendo resultados precisos de datos en vivo con tan solo seis meses de historial, cuando los bancos tradicionalmente requieren dos años de estados financieros y fiscales auditados.
Además de las eficiencias operativas y la suscripción centrada en la tecnología, también pueden integrar soluciones regulatorias y de cumplimiento en sus ofertas integradas, creando una solución llave en mano para software vertical y minimizando el esfuerzo de su parte. Permite a los editores de software aprovechar su profundo conocimiento y datos de la industria con una solución integrada que es tan simple como un producto estándar.
Conclusión
El auge de las finanzas integradas presenta una oportunidad emocionante para que las empresas de software amplíen sus ofertas y empoderen a las pequeñas empresas. Sin embargo, es crucial reconocer los desafíos inherentes a la construcción de un negocio crediticio sostenible. La consideración cuidadosa, la experiencia y las asociaciones estratégicas son esenciales para el éxito de las finanzas integradas. Las soluciones de software vertical y fintech pueden trabajar juntas para crear un valor sin precedentes y brindar a las pequeñas empresas un nuevo nivel de acceso financiero.
