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44% de los planes ofrecen un beneficio «raro»
Las empresas utilizan diferentes marcos de tiempo, o calendarios de adquisición de derechos, para determinar cuánto tiempo les toma a los ahorradores ser dueños de las contribuciones del empleador en su totalidad.
En algunos casos, tienen que trabajar en una empresa durante al menos seis años antes de que se les devuelvan los fondos. Corren el riesgo de perder parte del dinero, y de los ingresos por inversiones, si se van antes de tiempo.
Un trabajador retiene la propiedad total de su partido cuando tiene el 100% de derechos adquiridos. (Una nota importante: un empleado siempre es dueño de sus propias contribuciones).
De acuerdo con la encuesta de PSCA, más del 44 % de los planes 401(k) ofrecen la concesión total inmediata de una combinación comercial. Esto significa que el trabajador es dueño de todo el juego inmediatamente, el mejor resultado para los ahorradores. Esta participación es superior al 40,6% en 2012.
Por lo demás, los tiempos de adquisición pueden variar
El 56% restante de los planes 401(k) utilizan un cronograma «abrupto» o «graduado» para determinar el tiempo.
La adquisición de Cliff otorga la propiedad total después de un punto específico. Por ejemplo, un ahorrador cuyo 401(k) utiliza un cliff vest de tres años es propietario total de la empresa después de tres años de servicio. Sin embargo, no obtienen nada antes de eso.
Los programas graduados se instalan gradualmente, a intervalos regulares. Un inversor con una escala móvil de cinco años tiene el 20 % después del primer año, el 40 % después del segundo año y así sucesivamente hasta llegar al 100 % después del quinto año.
Por ejemplo, alguien que obtiene el 40% de una igualación de $5,000 puede irse con $2,000 más el 40% de cualquier ingreso de inversión en la igualación.
Las normas federales exigen la adquisición total de los derechos en un plazo de seis años.
Casi un tercio, el 30 %, de los planes 401(k) utilizan un cronograma graduado de cinco o seis años para su correspondencia con la empresa, según la encuesta de PSCA. Esta fórmula es más común entre las pequeñas y medianas empresas.
Los cronogramas de adjudicación tienden a ser una función de la cultura de la empresa y la filosofía de los ejecutivos que supervisan el plan de pensiones, dijo previamente a CNBC Ellen Lander, directora y fundadora de Renaissance Benefit Advisors Group, con sede en Pearl River, Nueva York.
Además, hay casos en los que un trabajador puede adquirir el 100 % de los derechos independientemente de su antigüedad.
Por ejemplo, el código fiscal necesita adquisición completa una vez que el trabajador alcanza la “edad normal de jubilación”, como establece el plan 401(k). (Para algunas empresas, esto puede ser 65 años o antes).
Algunos planes también ofrecen derechos completos en caso de muerte o discapacidad.
