El Regulador de Sistemas de Pago (PSR) está implementando una política de reembolso innovadora para combatir la creciente amenaza de estafas de pagos push autorizados (APP). Este nuevo requisito requiere que los proveedores de servicios de pago (PSP) reembolsen a las víctimas de estafas de APP, lo que marca un cambio significativo en la protección del consumidor y la responsabilidad de la industria. Al integrar esta política en el sistema de Pagos Más Rápidos, el PSR tiene como objetivo mejorar las medidas de prevención del fraude y al mismo tiempo brindar un alivio financiero esencial a las víctimas.
¿Qué son las estafas de pagos push autorizados (APP)?
Las estafas de pagos push autorizados ocurren cuando se engaña a personas o empresas para que transfieran dinero a estafadores que se hacen pasar por beneficiarios legítimos. Estas estafas se han vuelto cada vez más sofisticadas, explotan la confianza y crean escenarios en los que las víctimas envían fondos voluntariamente a los delincuentes. El impacto de las estafas de pagos push autorizados es grave; las últimas cifras muestran un
£459,7 millones perdidos a causa de estas estafas solo en 2023Las consecuencias emocionales y financieras para las víctimas pueden ser devastadoras, lo que pone de relieve la necesidad urgente de medidas de protección firmes.
Las estafas de aplicaciones generalmente se dividen en dos categorías principales:
- Estafas maliciosas contra beneficiarios:En estas estafas, los estafadores engañan a sus víctimas para que compren bienes o servicios que no existen o que nunca se entregan.
- Estafas de redirecciones maliciosas:Aquí, los estafadores se hacen pasar por entidades confiables, como el personal del banco, y convencen a las víctimas para que transfieran fondos a una cuenta fraudulenta, a menudo con el pretexto de proteger su dinero.
Dada la creciente frecuencia y sofisticación de las estafas de APP, PSR espera que las instituciones financieras tomen medidas más decisivas para prevenir estas estafas y garantizar que las víctimas estén protegidas adecuadamente.
El nuevo requisito de reembolso
En el centro de la estrategia PSR se encuentra la introducción de un marco de reembolso obligatorio, que entrará en vigor el 7 de octubre de 2024. Esta política representa una respuesta integral a las estafas de APP, que exige a los PSP reembolsar a las víctimas, con excepciones específicas para fomentar la vigilancia de los consumidores. . Los principales elementos de la política incluyen:
- Excepción al estándar de atención al consumidor:Los proveedores de servicios de pago pueden rechazar el reembolso si el consumidor es declarado culpable de negligencia grave, por ejemplo, al ignorar advertencias explícitas o al no denunciar la estafa con prontitud. Sin embargo, los consumidores vulnerables están exentos de esta excepción, lo que garantiza que estén totalmente protegidos.
- Reclamar el exceso:Los proveedores de servicios de pago pueden imponer un exceso de reembolso de hasta £100, pero esta medida no se aplicará a los consumidores vulnerables. Esta medida tiene como objetivo promover la prudencia de los consumidores garantizando al mismo tiempo un amplio acceso al reembolso.
- Nivel máximo de reembolso:El límite de reembolso se fija en 415 000 £ por reclamación, lo que cubre la gran mayoría de las estafas. El PSR monitoreará el impacto de este límite y lo ajustará según sea necesario para responder a casos de fraude de alto valor.
Obtener las protecciones adecuadas para todos
El requisito de reembolso refleja un cambio de política significativo que comenzó en mayo de 2022 cuando el Tesoro anunció su intención de legislar el reembolso obligatorio a las víctimas. El Proyecto de Ley de Mercados y Servicios Financieros, que recibió la aprobación real en junio de 2023, facultó al PSR para hacer cumplir este requisito. Tras amplias consultas, el PSR finalizó su posición política en junio de 2023 y publicó una declaración política final en diciembre de 2023, allanando el camino para que las nuevas reglas entren en vigor en octubre de 2024.
Anticipándose a la implementación, el PSR ha publicado una hoja de ruta detallada que describe los pasos que las empresas deben seguir para cumplir con los nuevos requisitos. Esta hoja de ruta aclara los detalles de las políticas, los instrumentos legales y las próximas consultas, asegurando una transición fluida al nuevo entorno regulatorio.
Un cambio cultural en pagos y prevención del fraude
Los nuevos requisitos de reembolso tienen como objetivo impulsar un cambio cultural dentro de la industria de pagos, con un enfoque en la prevención del fraude y la protección del consumidor. Las características principales son:
- Protecciones reforzadas para pagos más rápidos:La política introduce nuevas reglas dentro del sistema de Pagos Más Rápidos, que se ocupa de la mayoría de los fraudes de APP. Estas reglas refuerzan
Pagar.Reino Unidola capacidad de combatir el fraude, garantizando un seguimiento y una aplicación más estrictos. - Responsabilidad compartida de los costes de reembolso.:Los PSP emisores y receptores compartirán las tarifas de reembolso por igual (50:50), incentivando a todas las partes a tomar medidas proactivas contra el fraude.
- Estándares mínimos consistentes para la protección del consumidor:La mayoría de las víctimas de fraude de APP recibirán un reembolso dentro de los cinco días hábiles, con garantías adicionales para los clientes vulnerables. El PSR también emitirá orientación adicional sobre los límites de reembolso y los deducibles de reclamación.
- Colaboración y orientación de la industria:El PSR trabaja en estrecha colaboración con
Pagar.Reino Unido y actores de la industria para asegurar una rápida implementación. Se alienta a los bancos y sociedades de construcción a que sigan mejorando sus capacidades de detección y prevención de fraude en anticipación de las nuevas reglas.
Una iniciativa más amplia para fortalecer la protección del consumidor
Más allá de la obligación de reembolso, el PSR lidera un conjunto más amplio de iniciativas destinadas a mejorar la prevención del fraude en el sector de pagos:
- Publicación periódica de datos de rendimiento.:El PSR publicará periódicamente datos sobre cómo las empresas protegen a sus clientes, promoviendo una mayor responsabilidad y transparencia.
- Extensión de confirmación de beneficiario (CoP):El servicio CoP, que permite verificar los detalles del beneficiario antes de realizar los pagos, se implementará más ampliamente para evitar estafas de APP y pagos mal dirigidos.
- Intercambio de información mejorado:El PSR fomenta un mejor intercambio de información entre empresas de pagos para detectar y prevenir transacciones fraudulentas antes de que ocurran.
La nueva política de reembolso de PSR representa un enfoque transformador para combatir las estafas relacionadas con aplicaciones. Al exigir el reembolso y exigir a los PSP que asuman una mayor responsabilidad en la prevención del fraude, la política no sólo proporciona protecciones vitales a los consumidores, sino que también genera un cambio fundamental en el enfoque de la industria en materia de seguridad. La política, la primera de su tipo, establece un nuevo estándar global para la regulación financiera, con el objetivo de reducir la incidencia del fraude relacionado con las aplicaciones y restaurar la confianza de los consumidores en el sistema de pagos.
