Durante años, los conocidos logotipos de tarjetas de crédito han dominado las pantallas de pago del comercio electrónico. Sin embargo, estudios recientes sugieren que el pago por banco y otros métodos de pago alternativos podrían superar gradualmente a Visa, Mastercard, American Express y Discover. Discutí estos resultados con analistas estadounidenses y europeos.
Javelin es una firma global de estrategia e investigación centrada en pagos, banca digital y seguridad. una jabalina informe Titulado “Tendencias y predicciones emergentes para 2024: tecnología de pagos emergentes”, publicado en noviembre de 2023, colocó los desafíos de las marcas de tarjetas en la misma canasta que la IA generativa y la identidad digital: tres tendencias que impactan a los consumidores.
Los investigadores predijeron que nuevas opciones podrían reemplazar los métodos de pago con tarjeta predeterminados, particularmente en los Estados Unidos.
Christopher Miller, analista senior de pagos emergentes y coautor del informe, dijo que las tarjetas no están muriendo; simplemente desaparecen. “Hemos visto asesinos de tarjetas a lo largo de los años, desde dispositivos portátiles y billeteras digitales hasta aplicaciones y pagos de cuenta a cuenta. Nuestro argumento, basado en investigaciones, es que ninguna de estas soluciones socava las tarjetas, pero todas cambian colectivamente las experiencias de pago con el tiempo.
Los consumidores se benefician de numerosas opciones de pago más allá de las tradicionales tarjetas de crédito y débito.
El comercio electrónico va en aumento, las tarjetas desaparecen
Miller propuso que un mundo sin tarjetas pasaría gradualmente de las terminales a las cajas de comercio electrónico, impulsado por avances tecnológicos incrementales.
«Las transacciones de comercio electrónico ofrecen pocas formas de reforzar el comportamiento con las tarjetas», dijo Miller. «Brindan oportunidades para muchos tipos de pago diferentes porque es más fácil para los consumidores seleccionar una opción virtualmente que en un entorno físico».
Por ejemplo, los comerciantes en línea podrían colocar el pago bancario junto a PayPal o Apple Pay y dejar que el cliente decida, dijo. Los comerciantes también podrían alentar a sus clientes a trasladar parte de sus gastos de las tarjetas a pagos bancarios menos costosos. Esta estrategia funcionaría mejor con clientes leales, dijo, no con compradores nuevos que tal vez nunca regresen a una tienda en línea.
Los comerciantes buscan eliminar la fricción en las experiencias de pago. Prefieren no molestar a los compradores, especialmente a aquellos que no quieren crear una cuenta ni proporcionar información de pago.
Añade valor al pago bancario
Matt Jones, consultor y asesor de Payments Culture, una consultora de pagos y tecnología financiera con sede en el Reino Unido, dijo que un estudio de 2022 realizado por Plaid, un proveedor de software para aplicaciones de pagos bancarios, encontró que los incentivos pueden impulsar la adopción de los pagos bancarios por parte de los consumidores.
«El estudio de Plaid encontró que si los consumidores reciben un descuento al momento de pagar, es más probable que paguen con el banco que con la tarjeta, siendo el descuento óptimo alrededor del 1%», dijo, y agregó que los investigadores de Plaid notaron que incluso los descuentos modestos. puede convencer a nuevos usuarios para que inicien transacciones de pago bancario.
El escritor independiente Tom Sullivan compartió los aspectos más destacados de la investigación de Plaid en un Publicación de diciembre de 2023destacando que las transacciones de pago bancario son transferencias directas en tres pasos desde la cuenta bancaria de un consumidor a la de una empresa.
- Paso 1. La verificación de cuenta (es decir, autenticación) verifica la cuenta de un cliente y su capacidad para enviar fondos.
- Paso 2: Los controles de fraude y riesgo protegen a los consumidores y comerciantes.
- Paso 3: Movimientos de dinero respaldados en Estados Unidos por Automated Clearing House (ACH), pagos en tiempo real y FedNow de la Reserva Federal en el Reino Unido por Faster Payments Service (FPS) y Clearing House Automated Payment System (CHAPS).
Matt Jones añadió: “Con tasas de intercambio promedio en EE. UU. superiores al 2% y el costo total de los pagos con tarjeta superior al 2,5%, los comerciantes en línea tienen un fuerte incentivo para alentar a sus clientes a cambiar a pagos bancarios.
Citó The Information como ejemplo. El editor estadounidense de noticias sobre tecnología ofrece 5 dólares de descuento en una suscripción anual de 399 dólares a los usuarios que paguen con el banco en lugar de con una tarjeta de crédito o débito.
