Los países están modernizando cada vez más sus sistemas nacionales de pago para integrar a los 1.400 millones de personas desatendidas por la economía digital, en particular aquellas que dependen de teléfonos móviles y tienen acceso limitado a sucursales bancarias tradicionales. Integrar a los ciudadanos no bancarizados o insuficientemente bancarizados a la economía digital permite a los bancos centrales de los países emergentes ayudar a las personas a establecer los historiales financieros necesarios para solicitar préstamos y seguros, al tiempo que mitiga los riesgos asociados con el uso de efectivo.
Tradicionalmente, los países a menudo han optado por confiar en empresas extranjeras para implementar soluciones patentadas para desarrollar sistemas de pago nacionales. Sin embargo, muchos países de bajos ingresos se han dado cuenta de que esta dependencia de sistemas propietarios de proveedores extranjeros puede resultar en una pérdida de soberanía sobre su infraestructura. Por ejemplo, los países emergentes enfrentan riesgos tales como comprometer la experiencia del usuario y la privacidad cuando utilizan sistemas propietarios extranjeros. Estos sistemas están personalizados para su país de origen y sólo pueden adaptarse hasta cierto punto dependiendo de la capacidad del proveedor para comercializar sus funciones a otros clientes.
Estos sistemas también crean dependencias a largo plazo en términos de mantenimiento y adaptación. Aunque el mantenimiento sigue siendo necesario, las empresas extranjeras suelen cobrar tarifas basadas en su propio mercado, lo que puede resultar prohibitivo para las economías emergentes y generar altos costos para el usuario e incluso deuda externa. Además, las empresas extranjeras de sistemas de pago deben cumplir con las leyes de privacidad de sus países de origen, lo que puede entrar en conflicto con los intereses de los países emergentes que utilizan los sistemas. Además, depender de sistemas extranjeros significa desaprovechar la oportunidad que tienen los países emergentes de desarrollar y fortalecer su ecosistema tecnológico local.
Para abordar estos desafíos, los bancos centrales están creando sistemas locales que aprovechan el talento local y los bienes públicos digitales de código abierto. Este enfoque garantiza tanto la soberanía como la modernización de sus sistemas. Por ejemplo, Ruanda está estableciendo un nuevo sistema de pagos nacional enteramente construido, propiedad, operado y mantenido por ruandeses, dirigido por el Banco Nacional de Ruanda, RISA y RSwitch. Asimismo, Higala, que será construido, propiedad, operado y mantenido por filipinos, es el primer sistema nacional de pago instantáneo inclusivo basado en bienes públicos digitales en el sudeste asiático.
¿Qué son los bienes públicos digitales y cómo pueden ayudar?
De acuerdo a Alianza para los bienes públicos digitales, los bienes públicos digitales se definen por su cumplimiento de las normas de privacidad, su promoción de la sostenibilidad y su contribución al avance de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas. Estos activos, que incluyen software de código abierto, datos abiertos, sistemas de inteligencia artificial abiertos y colecciones de contenido, impulsan la inclusión y la conectividad dentro de la economía digital.
Es importante destacar que algunos proveedores de soluciones intentan capitalizar el atractivo de términos como “bienes públicos digitales” y “código abierto” afirmando que su software está “basado en código abierto”. Todo el software propietario se basa en código abierto. Lo que es crucial para la soberanía y el control es si el código es accesible para su revisión, mantenimiento y modificación por parte de personas en el país.
Cuando se utilizan como base de la infraestructura pública digital nacional, los bienes públicos digitales ayudan a mantener la soberanía y lograr otros objetivos importantes, como la creación de sistemas de pago instantáneo inclusivos (IIPS).
Aprovechar la experiencia global
Los bienes públicos digitales proporcionan el “tipo correcto de atajo”. Cuando los países desarrollan su propio sistema desde cero, basándose en un bien público digital, disfrutan de los beneficios de la propiedad y el control al tiempo que aprovechan la experiencia de los profesionales internacionales inherentes al sistema. Los bienes públicos digitales suelen ofrecer oportunidades de capacitación gratuitas, lo que permite a los desarrolladores locales familiarizarse con sus mecanismos. Por lo tanto, pueden aprovechar este conocimiento para desarrollar un sistema adaptado a las necesidades específicas de su país, promoviendo una comprensión y propiedad más profundas de la tecnología.
Control nacional durante todo el ciclo de vida del sistema
La adopción de sistemas de pago patentados creados por empresas extranjeras puede generar conflictos de intereses, enfrentando los objetivos económicos de la entidad extranjera con la búsqueda de autodeterminación e inclusión financiera de una nación. La dependencia de países extranjeros o de su tecnología puede tener una influencia considerable y repercusiones geopolíticas a largo plazo en la soberanía de un país.
La dependencia de sistemas fabricados en el extranjero presenta desafíos adicionales, particularmente costos altos y la incapacidad de integrar nuevos casos de uso adaptados a los mercados locales. Este problema se amplifica en contextos de mercado dinámicos, como los pagos transfronterizos, donde se puede satisfacer una amplia variedad de necesidades locales. Por ejemplo, acomodar a propietarios de pequeñas empresas en mercados de ciudades fronterizas que necesitan la capacidad de aceptar pagos electrónicos en múltiples monedas. Otro ejemplo son los países cuyas poblaciones están dispersas y trabajan en el extranjero, dependiendo de canales de remesas eficientes para mantener a sus familias en casa. Los corredores y el comportamiento de los consumidores serán diferentes para cada mercado y cambiarán periódicamente, brindando una oportunidad para que los proveedores propietarios cobren más.
Básicamente, el sistema debe ampliarse para manejar grandes volúmenes de pequeñas transferencias y satisfacer las necesidades de las instituciones no bancarias utilizadas por personas rurales y de bajos ingresos, como entidades de microfinanzas, servicios de dinero móvil y cooperativas de ahorro y crédito (SACCO). . . Esto implica incorporar mecanismos para gestionar eficazmente la seguridad, la mensajería diversificada y los riesgos de liquidez, generando confianza entre las grandes instituciones bancarias para participar en una red que incluya estas entidades y servicios más pequeños. Los requisitos de estas instituciones más pequeñas difieren significativamente de los modelos centrados en los bancos que ofrecen la mayoría de las empresas de pagos extranjeras. Aunque una solución patentada de una empresa extranjera podría satisfacer muchas de estas necesidades, los altos costos generarían tarifas de transacción que muchos usuarios finales no podrían afrontar.
El apoyo continuo es otro factor crucial a considerar. Después de la construcción del sistema, depender de una empresa fuera de la jurisdicción del país cliente para el mantenimiento del sistema puede ser precario, ya que los países tienen recursos limitados en caso de violaciones de los niveles de servicio.
Reducir los gastos
Desde la perspectiva de las economías emergentes, los proveedores extranjeros de software cobran precios elevados por los sistemas que venden. Incluso viajar para reuniones cara a cara puede resultar mucho más caro para equipos ubicados a miles de kilómetros de distancia. La financiación extranjera para el despliegue de estos sistemas puede crear una doble capa de dependencia. Los países que quieran desarrollar sistemas de pago modernos pueden terminar asumiendo deuda externa para pagar a trabajadores extranjeros para construir y mantener sistemas que podrían desarrollarse localmente. A veces los proveedores extranjeros ofrecen precios reducidos o implementaciones gratuitas, pero recuperarán su inversión en el futuro, y siempre a expensas de los ciudadanos locales.
Los costos de desarrollo se trasladan inevitablemente a los usuarios finales en forma de tarifas de transacción o cuotas de membresía para las instituciones financieras, excluyendo así a los ciudadanos de bajos ingresos. De hecho, hoy en día ya existen muchos sistemas de pago, pero debido a que las tarifas son tan altas (a menudo en porcentajes de dos dígitos), las personas que viven con 2 dólares al día o los pequeños comerciantes con márgenes bajos no pueden simplemente no permitirse el lujo de utilizarlos.
Por el contrario, los bienes públicos digitales suelen estar disponibles sin licencia y ayudan a los operadores a reducir los costos de construcción y mantenimiento de sus sistemas. Esto, a su vez, ayuda a reducir las barreras financieras para los usuarios finales de bajos ingresos.
Utilice el talento local y haga crecer las economías locales
Al aprovechar las habilidades y el talento locales, los países pueden explotar las oportunidades económicas en sus propios sectores tecnológicos. Como señaló recientemente un operador de plataforma: “Microsoft, Google y otros tienen centros de soporte en nuestro país. Si ellos confían en nuestros ingenieros, ¿por qué no deberíamos hacerlo nosotros? » Si bien es fácil culpar a una empresa extranjera por los problemas, a menudo es difícil responsabilizarla y garantizar una resolución rápida. El uso de empresas nacionales garantiza un mantenimiento y apoyo rápidos y posiciona a los países como productores, no sólo como consumidores, de nuevas tecnologías.
Involucrar a empresas locales en la construcción e integración del sistema no solo garantiza el mantenimiento y las actualizaciones futuras, sino que también lo prepara para el futuro. Las primeras etapas de planificación y desarrollo brindan la mejor oportunidad para obtener una comprensión profunda del sistema, lo cual es esencial para su sostenibilidad a largo plazo. Aunque algunos observadores extranjeros sugieren un modelo en el que países externos construyen el sistema y luego brindan capacitación, este enfoque es mucho menos beneficioso que la experiencia práctica adquirida durante el proceso de implementación.
Garantizar una verdadera inclusión
Al adoptar bienes públicos digitales de código abierto y afirmar la soberanía digital, los bancos centrales de los países emergentes no solo están actualizando los sistemas de pago, sino que también están sentando las bases para un futuro más inclusivo, resiliente y próspero para todos los ciudadanos. Esta transición hacia la interoperabilidad de código abierto demuestra el deseo de aprovechar la tecnología para el bien común, garantizando la plena inclusión en la revolución digital. Al defender la transparencia y la cooperación, los bancos centrales están acelerando la expansión de sus economías digitales y ayudando a configurar una comunidad global más inclusiva para todos.
