Probablemente siguió las consecuencias de la quiebra de Synapse a principios de este año. El proveedor de banca en línea Synapse se declaró en quiebra en abril, dejando a sus clientes, incluido Evolve Bank & Trust y varios otros, sin poder verificar ni administrar sus fondos. En total, aproximadamente 85 millones de dólares en fondos de consumidores desaparecieron debido a discrepancias en los registros de Synapse.
Para aumentar la confusión, la disputa aún está pendiente en los tribunales y, debido a que Synapse es una tecnología financiera y, por lo tanto, no está regulada, los reguladores no pueden proteger a los consumidores, muchos de los cuales aún no han recibido sus fondos.
Como resultado de esta pesadilla, la FDIC presentó un Aviso de propuesta de reglamentación para lo que llama Requisitos para cuentas de depósito con características transaccionales y pago oportuno del seguro de depósitos a los depositantesActualmente, el regulador está aceptando comentarios públicos sobre la regla.
En su forma actual, la regla se aplica a cuentas bancarias que se dividen en tres categorías:
- La cuenta se establece en beneficio de los beneficiarios finales.
- La cuenta contiene depósitos mixtos de múltiples beneficiarios reales
- Un beneficiario efectivo puede autorizar o dirigir una transferencia a través del titular de la cuenta desde la cuenta a una parte que no sea el titular de la cuenta o el beneficiario efectivo.
Aquí hay cinco cosas que los bancos con cuentas en estas categorías deben saber sobre las posibles implicaciones que esta regla podría tener para ellos.
Requisitos reforzados de mantenimiento de registros
El mantenimiento avanzado de registros ya debería ser parte de la rutina de un banco. Sin embargo, la norma propuesta es específica en sus requisitos y establece que los bancos que trabajan con entidades no bancarias (como en una asociación BaaS) deben mantener registros precisos que identifiquen a los propietarios beneficiarios de las cuentas de depósito mantenidas en nombre de los consumidores, lo cual es típico en un acuerdo BaaS. Mantener registros de las cuentas de depósito ayudará a los reguladores a garantizar que se pueda proporcionar un seguro de depósitos de manera rápida y precisa en caso de quiebra del banco.
Acceso continuo a registros de terceros
La regla propuesta establece que si los bancos utilizan compañías no bancarias para administrar los depósitos y sus registros, deben tener acceso continuo y directo a los registros en poder de la organización de terceros. Este requisito tiene como objetivo evitar interrupciones en las operaciones, como lo que vimos en el caso de quiebra de Synapse a principios de este año. En última instancia, si los bancos tienen acceso transparente a registros de terceros, pueden ayudar a los clientes a mantener el acceso a sus fondos.
Cumplimiento y validación anual
Según la nueva regla, los bancos asegurados por la FDIC y habilitados por BaaS deberán realizar una validación anual independiente para verificar que sus socios externos mantengan registros de depósitos precisos. Los bancos enviarán los registros, que deben ser precisos y cumplir con los estándares de la FDIC, a la FDIC y al principal regulador federal del banco. El objetivo de esta disposición es garantizar que los consumidores puedan acceder a sus fondos sin demora y aumentar la fiabilidad de los acuerdos de custodia.
Protección al consumidor y transparencia
La protección del consumidor es la razón subyacente de la nueva norma propuesta. Gran parte proporciona claridad sobre los seguros de la FDIC. Por lo tanto, los bancos habilitados para BaaS deberán asegurarse de que sus consumidores comprendan plenamente la cobertura y protección de sus fondos depositados, especialmente cuando tratan con custodios no bancarios.
Aumento del blanqueo de dinero
El documento también destaca que los bancos deben fortalecer sus controles internos y cumplir con los requisitos contra el lavado de dinero (AML). La decisión también destaca que los bancos deben garantizar que sus socios externos no faciliten los delitos financieros.
Las regulaciones propuestas esta semana resaltan dos verdades en los servicios financieros. En primer lugar, los requisitos adicionales pueden aumentar potencialmente la carga para los bancos que ya tienen múltiples responsabilidades de presentación de informes. Ayer, el vicepresidente Travis Hill expresado Hill expresó su preocupación diciendo: «Reconozco que ciertos tipos de acuerdos de transferencia se han vuelto mucho más complejos en los últimos años, lo que agrava los riesgos potenciales…» Hill, sin embargo, dijo que votaría a favor de la propuesta, explicando que “Las prácticas mejoradas de mantenimiento de registros y conciliación (1) pueden reducir la probabilidad de otro desastre similar a Synapse en caso de una falla de un tercero, y (2) pueden resultar en una resolución más ordenada en caso de que el banco fallido.
La segunda verdad que destaca el actual proyecto de reglamento es que la industria de servicios financieros necesita una carta nacional de tecnología financiera que pueda monitorear, regular y hacer cumplir a terceros que administran y manejan fondos de consumidores. Los bancos han estado sujetos durante mucho tiempo a estrictas regulaciones y requisitos de presentación de informes. Pero, ¿deberían los bancos que han llevado a cabo la debida diligencia rendir cuentas por las acciones (o inacción) de sus terceros socios? Es hora de que las fintechs se hagan cargo y compartan la responsabilidad.
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