La necesidad de armonizar los servicios fiduciarios transfronterizos continúa creciendo debido al volumen cada vez mayor de comercio que tiene lugar a nivel mundial en plataformas digitales. En este esfuerzo, el IPJ puede desempeñar un papel fundamental.
El Consejo de Estabilidad Financiera (FSB) ya aprobó el IPJ para respaldar los objetivos de su hoja de ruta respaldada por el G20 para mejorar los pagos transfronterizos. Para demostrar el valor del IPJ cuando se transmite en flujos de pagos transfronterizos, la GLEIF trabajó con actores clave en la industria de pagos para explorar una variedad de casos de uso clave, incluida la conciliación de facturas comerciales, KYC e incorporación de clientes, validación del propietario A2A y lista de vigilancia. y eficacia del filtrado de sanciones.
¿Qué es la validación del propietario A2A y por qué es importante?
La validación del propietario A2A garantiza que una cuenta bancaria pertenece a la entidad jurídica que afirma ser propietaria, lo que permite a las organizaciones verificar las contrapartes y realizar pagos.
El servicio de confirmación de beneficiarios de Pay.UK es un ejemplo real de validación A2A. Lanzado en 2020, este es un servicio de verificación de nombre de cuenta específico para pagos nacionales en el Reino Unido que ayuda a reducir la tasa de pagos mal dirigidos, garantizando que los pagos se envíen y cobren al titular de la cuenta planificada.
Comprender el principal desafío del A2A a través de las fronteras
A pesar de algunos éxitos comprobados a nivel nacional, brindar servicios de validación de cuentas transfronterizos a escala regional o global presentará desafíos importantes debido a las diferentes implementaciones posibles de datos estructurados ISO 20022 a nivel nacional, diferentes idiomas y conjuntos de caracteres. e identificadores de empresas locales.
Tradicionalmente, los nombres y las direcciones se utilizan como sustitutos de la identidad en los pagos, lo que genera bajas tasas de coincidencia y la carga de las intervenciones manuales asociadas necesarias para investigar cualquier discrepancia en los detalles de la cuenta a las empresas ejecutoras. Como resultado, las empresas que intentan centrarse en su trabajo real gastan valiosos recursos investigando proveedores y explorando las particularidades y complejidades de los idiomas y direcciones locales.
¿Cómo puede el LEI mejorar la validación A2A?
Un identificador digital único y global para beneficiarios de entidades jurídicas a través de fronteras, jurisdicciones legales y sistemas de pago permitirá el desarrollo de protocolos eficientes de confirmación de beneficiarios transfronterizos. Afortunadamente, el IPJ puede desempeñar este papel.
El Sistema Global LEI es el único sistema abierto y estandarizado de identificación de entidades legales que ya ha sido ampliamente aprobado y exigido por los reguladores financieros. El amplio apoyo de la industria surge del hecho de que cuando se agrega el IPJ como atributo de datos en los mensajes de pago, cualquier entidad legal emisora o beneficiaria puede identificarse con precisión, de manera instantánea y automática, a través de fronteras y jurisdicciones.
En Europa, las regulaciones de pagos instantáneos ya reconocen el LEI como una herramienta para facilitar la coincidencia del número de cuenta bancaria internacional (IBAN) y el nombre de la cuenta. A nivel supranacional, la consulta abierta sobre la Recomendación 16 del GAFI sugiere que las instituciones financieras beneficiarias verifiquen que la información del beneficiario en el mensaje de pago coincida con la información que poseen. Aunque la consulta sobre la Recomendación 16 no hace referencia directa al LEI en el lenguaje de confirmación de beneficiarios, sí lo menciona como un atributo para los iniciadores de beneficiarios, abriendo la puerta al uso del LEI en la confirmación de beneficiarios.
El LEI contiene los datos estructurados del nombre legal de la entidad (en el idioma local), el nombre traducido o transliterado y la dirección. Luego, esta información se puede extraer directamente del índice LEI global a través de llamadas API de la GLEIF, lo que permite a los bancos relacionar fácilmente la información del beneficiario en el mensaje de pago con el perfil del beneficiario. Además, todos los principales proveedores de datos de servicios financieros han integrado completamente el IPJ en sus productos de datos, lo que permite a las instituciones financieras acceder a los datos del IPJ a través de relaciones comerciales existentes. Por lo tanto, los errores causados por nombres o direcciones de beneficiarios incorrectos o incompletos se pueden reducir significativamente.
Por ejemplo, las empresas suelen ser blanco de pagos fraudulentos y deben implementar sistemas para reducir su impacto. Si el LEI se utiliza entre empresas al firmar un contrato comercial o una factura, la entidad de origen podría agregar fácilmente el LEI de la entidad receptora a los mensajes de pago. El banco beneficiario podría entonces validar el LEI del beneficiario en el mensaje de pago con el que tiene registrado. Esto garantiza que cualquier información de pago fraudulenta con el nombre del beneficiario o un número de cuenta similar pueda detectarse fácilmente antes de que se acredite el pago.
Sin embargo, validar y actualizar la información del LEI es esencial para garantizar el cumplimiento de los requisitos reglamentarios y mitigar el riesgo de fraude. Soluciones como Nucleus, de la consultora especializada en pagos Nth Exception, ofrecen características sólidas para abordar estas consideraciones. Al automatizar los procesos de validación del LEI, Nucleus ayuda a las instituciones financieras a mantener información precisa de la entidad, mejorando así la gestión de riesgos en los pagos A2A.
El futuro del IPJ en los flujos de pagos transfronterizos
La simplificación y racionalización de la validación A2A demuestra claramente cómo se están aprovechando los beneficios del LEI para mejorar los flujos de pagos transfronterizos. La integración del IPJ en los mensajes de validación de cuentas transfronterizos puede aumentar las tasas de coincidencia, reducir las respuestas de validación y limitar la necesidad de intervención manual. En última instancia, esto ayudará a reducir los pagos mal dirigidos y mejorará la prevención, detección y monitoreo de inteligencia del fraude.
En términos más generales, la industria reconoce cada vez más el papel fundamental que el IPJ puede desempeñar para hacer que las transacciones de pagos transfronterizos sean más rápidas, más baratas, más transparentes y más inclusivas, manteniendo al mismo tiempo su seguridad, en apoyo de la ruta hoja del G20.
La implementación rigurosa del IPJ en los sistemas de pago nacionales es un paso importante para aprovechar todo el potencial del IPJ para pagos transfronterizos mediante un uso sólido y eficiente. Esto está respaldado por sistemas bancarios y bases de datos locales que requieren LEI para sus clientes comerciales actuales. India es uno de los países que marca el ritmo en este sentido, y el Banco de la Reserva de la India (RBI) y los bancos regulados enfatizan el registro de IPJ validados con sus clientes comerciales para permitir una verificación más precisa.
Promoviendo la adopción global del IPJ
Como destacó el consorcio de bancos indios que participó en un proyecto piloto que estudia la utilidad del LEI para la validación A2A, la implementación de un estándar de identificación global único requiere una amplia participación de la industria en todos los ecosistemas de pago. En la práctica, el apetito por un cambio tan amplio está impulsado por la obligación regulatoria. Esta es una oportunidad de oro para que las infraestructuras de mercado de todo el mundo faciliten la confirmación transfronteriza eficiente de los beneficiarios apoyando la inclusión del LEI en los mensajes de pago ISO 20022, como lo describe el Comité de Pagos e Infraestructura de Mercado (CPMI) del Banco de Comercio Internacional. Asentamientos y el Grupo Wolfsberg.
Otros actores del ecosistema de pagos también pueden facilitar esta implementación:
- Empresas: al firmar un contrato comercial, se debe solicitar el LEI de la contraparte para garantizar la identificación precisa de la organización con la que se está haciendo negocios. Este LEI debe integrarse en el sistema ERP de la empresa y en los protocolos de facturación con el socio comercial.
- Instituciones financieras: asegúrese de que todos los clientes comerciales estén identificados con el LEI en el momento de la incorporación.
Una mayor confianza y transparencia a través de fronteras y jurisdicciones también prometen abordar desafíos que van más allá de los “meros” pagos, como el fortalecimiento de la lucha contra los delitos financieros globales, la simplificación de las cadenas de pago, las adquisiciones complejas y opacas y el apoyo a la digitalización del comercio global.
