Determinar los verdaderos costos del procesamiento de tarjetas de crédito puede resultar complicado. Los propietarios de empresas suelen dividir las tarifas totales por la cantidad de transacciones para obtener una tasa efectiva. Sin embargo, con el tiempo, los proveedores de servicios de pago han introducido estructuras de tarifas, modelos de precios y métodos de pago alternativos, lo que hace que las declaraciones sean confusas tanto para los comerciantes como para los proveedores competidores que intentan ganar su mercado.
Las herramientas impulsadas por inteligencia artificial pueden analizar los extractos de los comerciantes de manera más eficiente que los humanos y brindar propuestas competitivas en minutos en lugar de días. Practical Ecommerce habló con profesionales de pagos sobre las oportunidades y desafíos del uso de inteligencia artificial para evaluar el historial de transacciones, los precios y los datos.
Las herramientas basadas en inteligencia artificial, como Fee Navigator, ayudan a los comerciantes a conocer el costo total del procesamiento de tarjetas de crédito.
Declaraciones desordenadas
Caroline Hometh, socia directora de Innovaciones RPYuna firma de consultoría de pagos, ayuda a los clientes a superar las inconsistencias en las estructuras y nomenclatura de tarifas comerciales.
«Nuestra industria es conocida por utilizar un lenguaje opaco e inconsistente al describir las estructuras de precios, lo cual creo que es intencional», dijo. “Parte de la razón es que todo el sistema es tan complicado que es casi imposible describir con precisión cada elemento de cada transacción. Esto también se debe en parte a la creencia de que cuanto menos entendamos, mejor. »
Aunque puede calcular rápidamente una tasa efectiva general, la IA solo puede aproximar todas las tarifas de cambio, tarifas, valoraciones, tarifas de procesamiento, tarifas de productos y tarifas de adquirente, dijo Hometh, ya que estas tarifas son específicas de cada proveedor.
Plataformas de IA
Han surgido herramientas de inteligencia artificial para ayudar a los comerciantes y proveedores de servicios de pago a simplificar y acelerar el análisis de los estados de cuenta. Aquí hay unos ejemplos: Declaracióncreada en 2018 por Swipesum, una consultora, y Navegador de tarifaslanzado al año siguiente. Ambas plataformas son independientes del procesador y, según la empresa, pueden analizar lecturas en segundos.
Michael Seaman, director ejecutivo de Swipesum, descubrió que los comerciantes estaban malinterpretando las tarifas y cuotas de procesamiento. «Muchos comerciantes olvidan que sus tasas de procesamiento suelen ser alrededor de un 80% más altas de lo que deberían ser», dijo. “A menudo también se pasan por alto las tarifas adicionales, como las tarifas de cumplimiento de PCI, las tarifas de puerta de enlace y las tarifas de autorización. Se supone que las tarifas de intercambio se cobran al costo, pero a menudo están infladas, lo que genera costos más altos. »
Staitment, una plataforma independiente del procesador, puede analizar los registros de procesamiento de pagos en segundos.
Adrian Talapan, cofundador y director ejecutivo de Fee Navigator, sugirió que los proveedores de pagos podrían hacer más para ayudar a los comerciantes a comprender los precios de las transacciones y obtener las mejores tarifas posibles.
“Uno de los mayores errores que cometen los comerciantes es no comprender que sus tarifas efectivas incluyen tarifas de intercambio y tarifas de marca de tarjeta, así como costos de entrega como tarifas de extracto del procesador, cumplimiento de PCI y otros”, dijo. “Es posible que se les ofrezca la tarifa calificada más baja posible, pero su verdadera tarifa efectiva incluye todos los costos. »
Ampliar la elección
Una nueva tecnología financiera Grietallevó el modelo de mercado al procesamiento de pagos con una plataforma abierta impulsada por IA donde los proveedores de servicios comerciales compiten por los clientes.
Stephen Martin, cofundador y director ejecutivo de Rift, dijo que los comerciantes en línea pueden utilizar el mercado de Rift para obtener transparencia en todos los factores de costos asociados.
«Nuestra plataforma no sólo ayuda a descubrir tarifas ocultas y proporciona un desglose detallado de los costos de procesamiento, sino que también permite a los comerciantes recibir ofertas competitivas de los procesadores mejor calificados», dijo. “Esto le permite tomar decisiones informadas, optimizar gastos y ahorrar dinero. »
Martin agregó que los comerciantes en línea tienen modelos de precios únicos y sus estados de cuenta incluyen cheques CVV y AVS, que se utilizan para verificar a los clientes y mitigar el fraude. Estos puntos de datos adicionales tienden a complicar más la presentación de informes.
Rift es un mercado de proveedores de procesamiento de pagos impulsado por inteligencia artificial.
Seaman de Swipesum está de acuerdo: “Normalmente, las transacciones sin tarjeta presente generan costos más altos, así como tarifas de acceso y tarifas de tecnología adicionales. Si bien existen descuentos y ahorros potenciales, los comerciantes en línea a menudo enfrentan tarifas elevadas que no se controlan. »
Algunas plataformas de comercio electrónico aumentan los ingresos con estas tarifas, explicó Seaman, citando a Shopify como ejemplo. Los ingresos de Shopify Merchant Solutions crecieron alrededor de un 20 % a 1.400 millones de dólares en el primer trimestre de 2024, impulsados en gran medida por el crecimiento de Shopify Payments.
Talapan, de Fee Navigator, señaló que los pequeños y medianos comerciantes en línea suelen pagar una tarifa fija y una tarifa por transacción, mientras que las empresas más grandes negocian tarifas de intercambio premium. De cualquier manera, los especialistas en marketing tienden a centrarse tanto en las características como en el precio. Por ejemplo, un comerciante puede estar dispuesto a pagar más por la aceptación de pagos globales, sistemas de precios recurrentes o personalizados, o facilidad de integración.
Agilidad, Precisión
Seaman de Swipesum señaló que el software de inteligencia artificial puede evaluar el estado de cuenta de un comerciante en el acto, mientras que las auditorías manuales pueden tardar una semana o más. Dice que el software inteligente puede identificar oportunidades de ahorro y reemplazar procesos que requieren mucha mano de obra con un análisis inmediato y completo.
«Una auditoría manual realizada por un experto suele tardar aproximadamente una semana», dijo. [software-based] La solución proporciona resultados instantáneos, identifica oportunidades de ahorro de costos y ofrece un análisis integral e inmediato.
Talapan dijo que los análisis en el sitio han cambiado las reglas del juego para los proveedores de servicios y comerciantes. «Hemos visto a algunos representantes de ventas perder dinero en ofertas con precios bajos», dijo. “Otros esperaron días para que su banco o procesador de transacciones realizara un análisis. »
Antes del análisis instantáneo de los estados de cuenta, señaló Talapan, los representantes de ventas no tenían una manera fácil de llegar a los clientes a gran escala con ofertas personalizadas. Ahora los vendedores pueden delegar los números a los asistentes de inteligencia artificial, dijo, mientras ellos se concentran en vender.
Hometh de RPY Innovations enfatizó que la precisión es tan importante como la velocidad al analizar los extractos de cuentas comerciales. “No se trata de qué tan rápido se puede revisar un estado de cuenta y obtener una tasa más baja, sino de brindar una visión comparativa matizada adecuada. »
Compara los precios
Seaman sugirió que auditar los extractos de los comerciantes puede revelar indicadores clave de desempeño, como el monto promedio del boleto, las tarjetas aceptadas, los tipos de transacciones, las tarifas auxiliares y los descuentos de intercambio. Aconsejó a los comerciantes de comercio electrónico que buscaran un procesador de pagos con amplia experiencia en el mercado de tarjetas no presentes y que monitorearan continuamente las tarifas y precios. Compare periódicamente los acuerdos de procesamiento originales con las declaraciones, añadió, para resaltar cualquier cambio de precio.
Martin de Rift animó a los propietarios de empresas a comparar ofertas. «Muchos comerciantes en línea desconocen las opciones disponibles para el procesamiento de tarjetas de crédito», dijo. “A menudo piensan que tienen que utilizar los servicios de cumplimiento proporcionados por su empresa de software de comercio electrónico. Sin embargo, hay muchos procesadores de pagos para elegir y explorar estas opciones puede mejorar significativamente su capacidad para obtener tarifas competitivas. »
Hometh calificó las herramientas de inteligencia artificial como nuevas y en constante evolución, cuestionando su capacidad para interpretar los matices sutiles de las declaraciones de los comerciantes. «La IA es muy buena para analizar patrones, pero aún no está lista para sacar a la luz los patrones que importan», afirmó. “¿Puede AI reconocer el acuerdo inicial u original para reflejar lo que debe pagar el comerciante? »
Aconsejó a los comerciantes equilibrar las herramientas de IA con la supervisión humana, y señaló que la capacidad de la IA para reconocer variaciones en la terminología o las tarifas sigue siendo una cuestión abierta.
